Les banques, le crédit et les seniors
Pour en savoir plus sur le comportement des banques et des seniors face au crédit…
Les seniors accèdent enfin plus facilement au crédit dès lors qu’ils sont propriétaires d’un bien immobilier.
Les banques, quant à elles, se montrent moins réticentes et se positionnent pour attirer cette nouvelle clientèle de seniors.
Ainsi l’observatoire de l’endettement des ménages rapporte qu’en novembre 22,3% des ménages dont le chef de famille a plus de 65 ans détenaient un crédit. Ce pourcentage descend à 4,6% pour ceux qui détenaient un crédit immobilier et à 2,5% pour ceux qui ont un crédit immobilier et un crédit à la consommation.
Les possibilités offertes par la nouvelle loi sur le prêt viager hypothécaire permettent maintenant aux seniors d’emprunter sur la valeur de leur logement.
De nouvelles offres pour les seniors voient le jour et elles présentent un point commun : l’acceptation de la valeur du logement dans le calcul de solvabilité de l’emprunteur.
Rappelons que jusqu’à présent, les établissements bancaires français ne prenaient en compte que les revenus des emprunteurs : des revenus diminués dans le cas des seniors lors du passage à la retraite.
Le principal frein des banques pour accorder un crédit aux personnes âgées dites « seniors », était jusqu’à présent de devoir renoncer à la rémunération que leur rapportait l’assurance invalidité décès.
Les nouvelles offres pour les seniors reposent sur la garantie hypothécaire qui vient se substituer à l’assurance décès traditionnellement exigée par les banques et donc très souvent refusées aux seniors.
Pour les seniors le prêt viager hypothécaire est un moyen de disposer d’un complément de retraite.
Le prêt peut être garanti par une hypothèque sur le logement de l’emprunteur : que ce soit sa résidence principale, une résidence secondaire ou un bien immobilier à usage locatif.
Des expertises sont effectuées pour vérifier l’éligibilité du bien immobilier qui est proposé en garantie.
Le profil type de l’emprunteur aurait entre 70 et 80 ans, possèderait un bien immobilier d’une valeur moyenne de 300 000€ et résiderait en région méditerranéenne ou parisienne (source Crédit Foncier).
L’âge de l’emprunteur et la valeur du bien immobilier constituent les principaux éléments pris en compte, mais le sexe du candidat « senior » joue également : ainsi les banques accordent un crédit plus favorablement aux hommes dont l’espérance de vie est moins élevée que celle des femmes.
Le prêt viager hypothécaire peut être utilisé de nombreuses façons : pour des travaux d’entretien du logement, pour aider enfants ou petits-enfants, pour régler des frais de dépendance…
Ce prêt constitue une dette et réduit donc l’assiette de l’ISF des seniors qui y sont assujettis.
Le prêt viager hypothécaire semble bénéficier d’un bon départ.
A suivre…