Achat immobilier et taux variable
Achat immobilier : quelques points essentiels sur le taux variable…
Avant de s’engager dans la contraction d’un crédit immobilier à taux variable, il est essentiel d’étudier différents paramètres afin d’éviter toute mauvaise surprise.
- La période initiale pendant laquelle le taux est fixé : plus le taux initial est figé pendant une longue période, plus le gain initial est garanti. Cependant il ne faut pas oublier que plus cette période est longue moins le taux du crédit immobilier peut être intéressant.
- La hausse maximale autorisée (le cap) du taux variable joue sur le taux : moins le cap est élevé moins le taux est intéressant. Attention un taux variable très attractif peut signifier qu’il n’y a pas de cap : le taux peut alors monter indéfiniment.
- L’indice de référence utilisé pour déterminer le taux applicable au crédit immobilier peut être le taux des marchés financiers (Euribor 3 mois ou un an), le taux des marchés financiers à 5 ans (OAT)…
- La marge ajoutée par la banque à l’indice de référence détermine le taux qui est effectivement appliqué : lorsque la concurrence est rude entre les établissements bancaires la marge est réduite.
- Le mode de calcul des taux d’intérêt de référence : en général c’est le taux du marché effectivement en vigueur à la date anniversaire du prêt qui est utilisé pour les déterminer.
- Le mode de limitation des mensualités : certaines banques lorsqu’elles appliquent des limites aux variations du montant des mensualités peuvent reporter la différence éventuelle en allongeant la durée du prêt immobilier. Ces modalités sont censées prendre en compte les limites du budget du souscripteur du crédit immobilier. Mais elles peuvent cependant augmenter de façon considérable le coût total du prêt.
- La conversion du taux révisable en taux fixe a un coût élevé : la marge appliquée au prêt à taux fixe est déterminée par avance par rapport au taux d’intérêt de référence, ce coût varie en fonction des établissements bancaires.
Il est important de bien se faire expliquer toutes les subtilités d’un taux variable avant de s’engager, que ce soit pour un crédit immobilier ou un rachat de crédits qui peut également permettre la mise en place d’un crédit de substitution à taux variable.